國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳

國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關于印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質量發(fā)展實施方案》的通知

金辦發(fā)〔2025〕95號

各金融監(jiān)管局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行、金融資產管理公司、金融資產投資公司、理財公司，各保險集團(控股)公司、保險公司、保險資產管理公司、養(yǎng)老金管理公司：

　　現(xiàn)將《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質量發(fā)展實施方案》印發(fā)給你們，請加強組織實施，認真貫徹落實。

國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳

2025年12月22日

(此件發(fā)至金融監(jiān)管支局與地方法人金融機構)

銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質量發(fā)展實施方案

　　為貫徹落實中央經濟工作會議、中央金融工作會議精神，按照《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》(國辦發(fā)〔2025〕8號)和《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好“五篇大文章”的指導意見》(金發(fā)〔2024〕11號)有關要求，鼓勵和引導銀行業(yè)保險業(yè)加快發(fā)展數(shù)字金融，充分發(fā)揮數(shù)字技術和數(shù)據(jù)要素的雙輪驅動作用，賦能金融服務提質增效，助力數(shù)字經濟建設，實現(xiàn)數(shù)字金融高質量發(fā)展，特制定本實施方案。

　　一、總體要求

　　以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的二十大和二十屆歷次全會精神，認真落實中央經濟工作會議、中央金融工作會議部署，完整準確全面貫徹新發(fā)展理念，加快構建新發(fā)展格局，深入推進銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型，加快發(fā)展新質生產力，推動金融發(fā)展方式轉變，打造具有中國特色、國際競爭力的數(shù)字金融新范式，堅守金融工作的政治性、人民性，更好服務實體經濟和滿足人民群眾美好生活需要，統(tǒng)籌高質量發(fā)展和高水平安全，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線，以銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質量發(fā)展助力數(shù)字中國和金融強國建設。

　　未來五年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的主要目標是數(shù)字化轉型取得積極進展，數(shù)字技術的驅動支撐能力和數(shù)據(jù)要素的價值轉化能力顯著增強，在數(shù)字金融治理、數(shù)字金融服務、數(shù)字技術應用、數(shù)據(jù)要素開發(fā)、數(shù)字風險防控等方面取得顯著進步;深入探索挖掘數(shù)字技術和數(shù)據(jù)要素創(chuàng)新應用場景，持續(xù)提升對科技、綠色、普惠、養(yǎng)老等重點領域的金融服務質效，加大對重大戰(zhàn)略、重點領域、薄弱環(huán)節(jié)的金融支撐，形成一批可復制推廣的數(shù)字金融良好實踐，推動資源配置更加優(yōu)化，促進金融服務擴面、提質、增效;高效推動監(jiān)管數(shù)字化智能化轉型，提升監(jiān)管穿透能力，全面支撐“五大監(jiān)管”能力建設，助力金融監(jiān)管“長牙帶刺”、有棱有角。

　　二、工作任務

　　(一)建立健全數(shù)字金融治理機制

　　1.強化數(shù)字金融頂層設計。金融機構要積極探索適合自身的數(shù)字金融發(fā)展路徑，樹立“上下一盤棋”思想，科學統(tǒng)籌制定數(shù)字金融發(fā)展規(guī)劃。成立負責數(shù)字金融工作的領導小組或委員會，明確牽頭部門和責任分工，建立數(shù)字金融評估考核體系并納入機構整體考核方案。

　　2.建設數(shù)字化運營體系。推進數(shù)字化運營能力體系建設和流程再造，逐步形成前臺線上服務、中臺智能運營、后臺集約處理的數(shù)字化經營管理體系，推動營業(yè)網點轉型升級。充分運用數(shù)字技術實現(xiàn)信息流、業(yè)務流、資金流匯聚融合，提高經營管理效率。

　　3.建設數(shù)字型組織體系。優(yōu)化組織架構和機制流程，推動業(yè)務、技術、數(shù)據(jù)深度融合與高效協(xié)同，實現(xiàn)資源充分共享。完善“揭榜掛帥”“創(chuàng)新攻關”等激勵機制，促進科技創(chuàng)新成果孵化推廣，激發(fā)廣大員工參與數(shù)字化建設的積極性和創(chuàng)造力。積極參與多方交流與合作，充分借鑒吸收外部良好實踐。

　　4.建立數(shù)字人才體系。在人才引進及選人用人政策上向數(shù)字化方向傾斜，鼓勵具有數(shù)字化背景的專業(yè)人才進入董事會和管理層。強化對領軍人才和核心專家的激勵措施。著力培養(yǎng)“業(yè)、技、數(shù)”復合型人才。全面普及推廣數(shù)字文化，推動數(shù)字理念融入機構日常經營管理，加速提升全員數(shù)字化能力和水平。

　　(二)高質量推進數(shù)字金融服務

　　5.支持科技型企業(yè)創(chuàng)新成長。圍繞科技型企業(yè)“兩高一輕”特點，建立科創(chuàng)大數(shù)據(jù)集為企業(yè)識別畫像。合理運用智能審批授信模型提高審批效率，對未通過線上審批的客戶提供線下補充申請渠道。探索發(fā)展數(shù)據(jù)資產、網絡安全等相關保險業(yè)務，為科技創(chuàng)新應用提供風險保障。

　　6.服務先進制造業(yè)發(fā)展。利用工業(yè)互聯(lián)網和產業(yè)知識圖譜提高對制造業(yè)企業(yè)生產交易、倉儲物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)采集、分析和應用能力。強化對制造業(yè)數(shù)字化改造的信貸支持，運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術規(guī)范發(fā)展供應鏈金融，積極對接產業(yè)鏈上下游企業(yè)的融資需求。積極運用數(shù)字技術提供首臺(套)重大技術裝備、首批次新材料等保險補償服務，增強安全風險防范能力。

　　7.助力綠色經濟發(fā)展。綜合運用衛(wèi)星遙感、智能傳感等技術手段和環(huán)保評級等外部數(shù)據(jù)，識別融資項目環(huán)境風險。探索開發(fā)環(huán)境、社會和治理風險(ESG)自動化評級工具和環(huán)境效益評估模型，多維度分析評估綠色產業(yè)和項目。鼓勵圍繞企業(yè)碳排放權、碳匯預期收益權等開發(fā)數(shù)字金融產品服務。以數(shù)字技術優(yōu)化綠色金融服務模式，有效助力碳達峰、碳中和。

　　8.深化小微企業(yè)金融服務。拓展小微企業(yè)物流、資金流、信息流數(shù)據(jù)應用，結合工商稅務等外部數(shù)據(jù)完善智能授信算法模型。建設小微金融線上化綜合服務平臺，合規(guī)開展審批、簽約、抵質押辦理等線上化業(yè)務流程。鼓勵中小金融機構充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，構建符合自身特色的小微企業(yè)數(shù)字金融生態(tài)圈。

　　9.增強金融服務的人民性。融合城鄉(xiāng)居民生活場景，加強大數(shù)據(jù)分析，在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、教育消費等領域開發(fā)便捷靈活、“千人千面”的數(shù)字金融產品。推進與醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老服務機構的數(shù)據(jù)集成協(xié)同，提高醫(yī)療、養(yǎng)老等領域的金融服務能力。提高網點的基礎保障能力，保留必要的現(xiàn)金等傳統(tǒng)服務，加強適老助殘無障礙功能建設和設備配置，彌合“數(shù)字鴻溝”，切實保障金融消費者合法權益。

　　10.服務鄉(xiāng)村振興。圍繞現(xiàn)代鄉(xiāng)村產業(yè)體系和重點企業(yè)、“三農”重點領域，加強數(shù)字平臺系統(tǒng)建設和數(shù)據(jù)對接，增強“三農”金融服務能力。積極運用物聯(lián)網、人工智能識別技術，探索合理拓寬生物資產擔保和抵質押范圍。充分運用新一代移動通信網絡、移動交互等技術手段延伸服務半徑，助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設。

　　11.支持區(qū)域協(xié)同發(fā)展。助力京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經濟帶發(fā)展、粵港澳大灣區(qū)建設、長三角一體化發(fā)展、黃河流域生態(tài)保護和高質量發(fā)展等國家重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，因地制宜提供數(shù)字化金融服務，積極參與智慧城市建設，探索數(shù)據(jù)融合應用實踐，為區(qū)域內產業(yè)轉型升級和多元化發(fā)展提供投融資支持和保險保障。鼓勵機構間開展交流合作，推動數(shù)字金融發(fā)展模式共建共享。

　　12.支持貿易數(shù)字化。鼓勵金融機構利用數(shù)字技術賦能，加強海關、稅務等貿易數(shù)據(jù)信息應用，穩(wěn)妥開展基于電子貿易單據(jù)的金融產品和服務模式創(chuàng)新。與貿易數(shù)字化平臺企業(yè)加強合作對接，為電子提單等電子貿易單據(jù)使用創(chuàng)造便利化環(huán)境。積極參與航運貿易數(shù)字基礎設施建設，為中資企業(yè)“走出去”和“一帶一路”建設提供高質量金融服務。

　　(三)充分發(fā)揮人工智能等新技術創(chuàng)新引領作用

　　13.加快發(fā)展“人工智能+金融”。鼓勵有條件的金融機構加強人工智能安全開發(fā)應用，建設企業(yè)級人工智能平臺，對模型需求開發(fā)、訓練測試、部署運行、評估退出等實施集中管理和運營，支持算法模型系統(tǒng)化和平臺化服務，提高人工智能建模及安全應用能力。積極構建人工智能金融領域開發(fā)應用生態(tài)，加快形成金融應用優(yōu)勢領域。

　　14.持續(xù)推進新技術應用。積極探索量子計算、北斗衛(wèi)星技術、區(qū)塊鏈、虛擬現(xiàn)實/增強現(xiàn)實等前沿科學技術在金融領域的創(chuàng)新應用。支持金融機構建設大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網、隱私計算等企業(yè)級技術平臺，與國家戰(zhàn)略科技力量在產學研用等方面加強合作，推動科技創(chuàng)新成果加速轉化。

　　15.加強科技研發(fā)能力建設。深入推進企業(yè)級應用架構、技術架構和安全架構建設，全面提升對多技術棧、復雜架構的管理水平。提升科技自主可控能力。穩(wěn)妥實施分布式、微服務改造，優(yōu)化服務網格基礎設施，增強基礎平臺產品化服務能力。探索低代碼、無代碼開發(fā)平臺建設，促進架構及開發(fā)可視化。優(yōu)化需求、研發(fā)、測試、投產、運營一體化協(xié)同機制，增強敏捷交付能力。

　　16.優(yōu)化科技資源配置和投向。聚焦金融機構核心主業(yè)，加大科技研發(fā)投入，鼓勵直接面向業(yè)務一線開展數(shù)字金融場景和應用研發(fā)。提升科技項目績效管理水平，研究建立科技投入產出、賦能業(yè)務的衡量標準和評價體系。

　　17.積極推進數(shù)字新基建。支持大型金融機構梯次布局，加快建設適應業(yè)務線上化、海量數(shù)據(jù)存儲、分布式計算的多層級、多地多活數(shù)據(jù)中心。前瞻布局智能算力網絡設施，優(yōu)先部署在“東數(shù)西算”工程國家樞紐節(jié)點。推進綠色數(shù)據(jù)中心建設，持續(xù)提高綠電使用比例。推動基礎設施云化管理，充分運用新一代移動通信技術、物聯(lián)網建立安全外部連接。構建適應分布式架構、數(shù)字化轉型的新一代運維體系，健全基礎設施安全應用管理機制。

　　18.加強同業(yè)科技輸出。鼓勵科技領先的大型金融機構及其科技子公司按照市場化、法治化原則，精準對接需求，向中小金融機構輸出技術產品和服務，助力中小金融機構數(shù)字化轉型。支持有條件的金融機構向中小金融機構提供數(shù)據(jù)中心算力支持，鼓勵金融同業(yè)共建共享數(shù)字基礎設施。

　　(四)有效激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能

　　19.夯實數(shù)據(jù)治理能力基礎。強化企業(yè)級數(shù)據(jù)治理體系建設，完善數(shù)據(jù)治理制度，明確責任主體，建立有效的激勵約束機制，提升大數(shù)據(jù)和人工智能應用場景下的數(shù)據(jù)治理能力。建立健全企業(yè)級數(shù)據(jù)資產管理體系，提升數(shù)據(jù)資源管理能力。加強數(shù)據(jù)標準建設和數(shù)據(jù)質量源頭管控，推動監(jiān)管數(shù)據(jù)與經營管理數(shù)據(jù)同源治理，提升數(shù)據(jù)治理智能化水平。

　　20.推動金融數(shù)據(jù)高水平應用。提高數(shù)據(jù)集成、管理和應用能力，深化數(shù)據(jù)在營銷、運營、風控、決策等領域的規(guī)�；瘧�用。鼓勵建設企業(yè)級數(shù)據(jù)中臺，統(tǒng)籌開展數(shù)據(jù)服務能力建設，提高數(shù)據(jù)產品研發(fā)運營能力。降低數(shù)據(jù)應用技術門檻，全面提高員工用數(shù)水平。

　　21.構建安全可信的數(shù)據(jù)生態(tài)。積極參與國家“數(shù)據(jù)要素×”行動，融合利用各類跨行業(yè)數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素放大、疊加、倍增作用，賦能金融服務創(chuàng)新與效率提升。在依法合規(guī)前提下，合理運用數(shù)據(jù)共享技術，穩(wěn)妥推進數(shù)據(jù)要素有序共享、流通和開發(fā)利用，提高金融體系抗風險能力。

　　(五)牢牢守住風險底線

　　22.強化數(shù)字化形勢下的風險管理。加強數(shù)字化轉型中的戰(zhàn)略風險管理，確保數(shù)字化轉型戰(zhàn)略和實施進程與自身發(fā)展戰(zhàn)略、技術實力、風險控制能力相匹配。加強創(chuàng)新業(yè)務的合規(guī)性管理，持續(xù)完善數(shù)字金融新產品、新業(yè)務和新模式的合規(guī)審查機制，在數(shù)字技術投產應用前開展風險評估，并制定相應風險管理策略。加強數(shù)字化環(huán)境中的流動性風險、操作風險及外包風險管理。

　　23.著力建設智能風控體系。打造企業(yè)級數(shù)字化風險管理平臺，豐富內外部風險信息數(shù)據(jù)源，利用機器學習、圖數(shù)據(jù)等技術提升風險監(jiān)測、分析和預警能力。將數(shù)字風控工具嵌入授信審批、貸后管理、反欺詐等流程，提升金融機構整體風險識別防控能力。定期迭代風險管理策略和量化模型，建立風控工具共享復用機制。

　　24.切實提升人工智能技術的安全應用能力。建立健全人工智能安全應用分類分級管理框架和流程，根據(jù)應用場景需求配置算法構建及選擇策略，加強人工智能在業(yè)務場景中的運行監(jiān)測，確保計算、網絡、存儲和數(shù)據(jù)資源部署的充分性、靈活性和安全性。建立健全覆蓋重要業(yè)務流程和關鍵節(jié)點的人工干預機制。

　　25.有效管理算法模型風險。推進企業(yè)級模型風險管理平臺建設，建立算法模型全周期管理體系，加強監(jiān)測評估和迭代管理，有效保障模型穩(wěn)健性和可靠性，防止模型漂移，持續(xù)提升算法透明度和可解釋性。對線上應用模型進行抗攻擊能力評估，提升模型部署安全。建立科技倫理治理機制，加強金融消費者權益保護，防止算法歧視。

　　26.加強數(shù)據(jù)安全保護。實施數(shù)據(jù)分類分級管理，加強技防措施建設，完善監(jiān)測預警、事件報告、風險處置工作機制。重點強化APP、小程序等數(shù)字渠道及重點系統(tǒng)平臺的數(shù)據(jù)安全防護能力，加強對數(shù)據(jù)交換、合作外包、數(shù)據(jù)跨境等活動的風險評估和分析。建立健全個人信息保護制度，對金融消費者個人信息實施全流程管理。不得非法收集、使用客戶信息。開展面向機構員工的數(shù)據(jù)安全教育培訓和面向金融消費者的數(shù)據(jù)安全宣傳活動，提高數(shù)據(jù)安全意識和風險防范能力。

　　27.提高網絡安全韌性。壓實網絡安全主體責任，建立全面覆蓋境內外及總分支機構的網絡安全綜合防御體系，加強數(shù)字金融生態(tài)下的網絡安全邊界延展控制，提高縱深防御水平。加快推動安全運營體系和平臺建設，常態(tài)化開展網絡攻防對抗演習，提升威脅態(tài)勢感知、風險監(jiān)測預警和協(xié)同處置能力，有效應對網絡攻擊和重要數(shù)據(jù)資產安全威脅。

　　28.防范數(shù)字生態(tài)外部合作風險。加強對數(shù)字金融業(yè)務合作機構的管理，明確網絡安全、數(shù)據(jù)安全、消費者保護等方面責任。建立對合作方的風險評估管理制度，加強風險監(jiān)測，防止外部第三方風險向金融機構傳導。加強數(shù)字供應鏈安全管理，對創(chuàng)新技術、開源軟件應用建立審查管理機制。

　　(六)高效推動監(jiān)管數(shù)字化智能化轉型

　　29.推動監(jiān)管流程數(shù)字化再造。大力提升市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和行政處罰等關鍵監(jiān)管流程的數(shù)字化、智能化水平，運用數(shù)字技術充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值，提高監(jiān)管協(xié)同能力和工作質效，優(yōu)化監(jiān)管方法和流程，全面支撐“五大監(jiān)管”能力建設。

　　30.大力推進智能分析工具研發(fā)。加大人工智能等技術應用力度，豐富穿透式監(jiān)管工具手段。優(yōu)化監(jiān)測指標和評估模型，強化對非法金融活動的監(jiān)測預警。建立模型共建共享共治機制，提高金融風險監(jiān)測分析前瞻性，提升對風險早識別、早預警、早暴露、早處置能力。

　　31.深入推進監(jiān)管大數(shù)據(jù)建設。加快推進監(jiān)管報表“一表通”建設，實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)資源統(tǒng)一標準、統(tǒng)一采集、統(tǒng)一管理，提高監(jiān)管數(shù)據(jù)完整性、準確性、及時性。豐富監(jiān)管大數(shù)據(jù)來源渠道，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)的融合應用能力，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素在強化風險監(jiān)測預警和動態(tài)捕捉市場主體異常行為方面的作用。強化監(jiān)管數(shù)據(jù)治理，加強監(jiān)管數(shù)據(jù)質量管理，落實監(jiān)管數(shù)據(jù)分類分級管理要求，保障監(jiān)管數(shù)據(jù)安全。

　　32.夯實監(jiān)管基礎設施底座。整合強化算力資源，提供綠色集約、安全可靠的一體化算力服務。優(yōu)化網絡架構，支撐跨地區(qū)、跨層級業(yè)務協(xié)同和數(shù)據(jù)共享。健全安全防護和智能運維體系，靈活滿足新技術創(chuàng)新應用需求，提高算力支撐能力和業(yè)務連續(xù)性保障能力。

　　33.強化數(shù)字化人力資源建設。大力培養(yǎng)、引入數(shù)據(jù)分析與監(jiān)管科技專業(yè)人才，提高監(jiān)管人員數(shù)字化監(jiān)管能力，培養(yǎng)懂科技、懂數(shù)據(jù)、懂監(jiān)管業(yè)務的復合型人才。加強數(shù)字化培訓，提升監(jiān)管人員數(shù)據(jù)建模和智能工具使用能力，建設智能監(jiān)管人才梯隊。

　　三、組織保障和監(jiān)督管理

　　(一)加強組織保障。金融機構要充分認識推進數(shù)字金融高質量發(fā)展的重要性，加強組織領導，明確任務分工，落實工作職責，統(tǒng)籌制定工作計劃和進度安排，加強配套資源保障，防范相關風險，確保各項任務落實。要加強對數(shù)字金融工作情況的跟蹤分析，定期總結進展，加強交流，加大優(yōu)良實踐案例的宣傳，推動數(shù)字金融品牌建設。

　　(二)深入推動指導。金融監(jiān)管總局加強對銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融工作的統(tǒng)籌協(xié)調，推動監(jiān)管數(shù)字化智能化轉型。各金融監(jiān)管局制定本轄區(qū)內工作推進措施和具體落實方案，支持和引導轄內金融機構深入開展實踐，加強與地方政府合作，構建良好的數(shù)字金融發(fā)展環(huán)境。

　　(三)強化督導評價。金融管理部門建立數(shù)字金融評價體系，對數(shù)字金融發(fā)展水平和成效進行監(jiān)測分析。各金融監(jiān)管局可探索建立符合本區(qū)域實際情況和特點的評價體系或方案，定期開展分析研判。各級監(jiān)管部門要加強督促指導，對政策落實不到位、執(zhí)行走偏等問題予以糾正。

　　(四)加強監(jiān)督管理。金融監(jiān)管總局及各級派出機構對數(shù)字金融活動依法開展監(jiān)督管理，對相關風險及違規(guī)經營行為采取風險提示、監(jiān)管約談、監(jiān)管通報、行政處罰和追責問責等措施，保障數(shù)字金融健康發(fā)展。

　　(五)做好風險監(jiān)測及應對處置。金融監(jiān)管總局及各級派出機構加強對數(shù)字金融相關風險監(jiān)測，建立分析評估、監(jiān)測預警與響應處置機制，完善監(jiān)管工具方法，督促金融機構提升網絡安全、數(shù)據(jù)安全等領域風險防控能力。

　　(六)促進行業(yè)交流。金融監(jiān)管總局及各級派出機構要加強調查研究，積極推動轄內機構數(shù)字金融經驗交流，及時總結數(shù)字金融良好實踐，通過培訓研討、技能競賽、案例宣傳等形式，營造數(shù)字金融發(fā)展新局面。行業(yè)自律組織要積極發(fā)揮橋梁紐帶作用，搭建數(shù)字金融政策宣傳和經驗分享平臺。